信用卡逾期后协商分期与投诉实操指南

写在前面的话：

这是一份偏“实操型”的经验总结，不是鸡汤，也不是营销。它不承诺包成功，但能让你少走弯路、少踩坑，在真正无力偿还的时候，知道该怎么一步一步去谈、去争取。

一、先认清一个现实：银行不是慈善机构

• 信用卡一旦逾期，方法不对，通常很难做到重新分期；

• 不产生逾期费用，银行基本不给重新分期；

• 逾期 90 天以内，协商条件普遍苛刻；

• 满 90 天以上，才有机会协商较长分期，但：
• 征信基本已黑；
• 目前很多银行 大额逾期超过 6个月就存在被起诉风险。

二、逾期后办理协商分期的 2个 主要途径

（一）代办协商

• 可前往 民事律师事务所，由律师出面协商分期，或者委托蜗牛老师帮忙协商。

• 优点：效率高、流程快。

• 缺点：需要支付一定的 劳务费。费用没有统一标准，但委托 蜗牛老师普遍费用要低很多。

收费标准看这里（点击可展开）

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（二）自己协商- 推荐

• 可向 银行信用卡总部所在地的银保监管局 投诉。

• 投诉理由：银行拒绝合理协商、条件不合理；其他理由。

• 明确表达：愿意通过协商分期解决债务纠纷。

• 银保监局受理后，银行一般会停催；但是你的理由必须要充分，具体步骤我们会在其他博文中分享，这里只说简单的流程。

• 不要设置电话拦截；可能导致漏接重要电话。

• 必须接听银行信用卡部门的电话，用于协商分期。很多人分不清 催收和 银行协商电话的区别。这就是你为什么要学的理由。

三、银保监局的投诉方式与处理流程

（一）投诉方式

1. 📞 电话投诉

2. 📧 电子邮件 / 网上信访

3. 📮 书面投诉（附证据，邮寄）

（二）银保监局的处理逻辑

• 第一次投诉：
• 通常要求你先与银行自行协商；

• 协商失败后：
• 说明银行的无理要求；
• 明确你能接受的分期期数（必须合理）；
• 进行 第二次投诉；

• 第二次投诉：
• 银保监局正式介入协调；
• 快的几天出结果；
• 慢的一般 1个月左右。

四、部分银行对应的银保监管局及联系方式

（一）上海银保监管局

• 涉及银行：浦发、交通、招商、兴业（上海）、东亚、花旗等

• 投诉电话：021-36650160

• 投诉方式：
• 电子邮箱（以 shafts 开头，可百度查询、或登录官网查询）
• 留信息投诉
• 投诉电话有可能会更换，需要你确认后再投诉。

（二）深圳银保监管局

• 涉及银行：中信、平安等

• 投诉电话：
• 0755-88285100
• 0755-88285915

• 深圳银行业金融消费纠纷调解中心：0755-82084001

• 线上方式：
• 微信搜索 深圳信访
• 点“我要写信”，选择深圳任一区域提交

（三）广东银保监管局

• 涉及银行：广发、广州银行等

• 投诉电话：020-85255819

• 微信方式：搜索 广东信访→ 我要写信

（四）北京银保监管局

• 涉及银行：光大、民生、华夏等

• 投诉电话：
• 010-58391798
• 010-88689969

• 可直接前往办卡所在地的民生分行营业厅；

• 找大堂经理，通常会转接 第三方协商；一般是和银行有合作关系的催收公司或者资管公司。

• 仅适用于 逾期不超过 1 年 的情况。

五、投诉内容模板（示例）

（一）首次投诉模板

致敬爱的 ×× 银监局 / ×× 信访工作人员：

你们好！本人因前段时间身体不适导致收入中断，家中亦发生变故，万般无奈之下逾期了 ×× 银行信用卡，对此深表歉意。

目前身体已有所好转，也已重新工作，现希望通过协商分期还款的方式履行对 ×× 银行的债务。但多次与银行客服及催收人员沟通无果，对方要求一次性还清本息及高额违约金，并伴随频繁催收，对本人及家人、朋友、同事造成极大困扰。

恳请贵局介入协调本人与 ×× 银行的协商分期事宜，使本人能安心工作、按期履约，也让家人和工作环境恢复安宁。

万分感谢！

祝贵局工作人员身体健康、工作顺利！

• 恐吓、威胁类催收信息截图；

• 催收函件；

• 身份证正反面。

（二）二次投诉模板（协商不理想时）

致 ×× 银监局 / ×× 信访工作人员：

你们好！感谢贵局前期的协调，银行已与本人取得联系。但其提出的协商条件仍不合理，例如要求提供贫困证明（当地名额已满，无法出具），且仅同意分 × 期，超出本人目前收入承受能力。

本人现为家庭主要经济来源，收入尚不稳定，恳请贵局再次介入协调，允许本人通过合理分期（如 ×× 期），即便承担适当手续费，也愿意履行还款义务。

恳请援助，此恩铭记于心。

祝贵局工作人员身体健康、好人一生平安！

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六、各银行常见分期方案说明

1. 招商、浦发、交通、兴业、光大、广发：
• 多数可实现 总额免息分期；
• 逾期较久或分期较短，可能部分减免。

2. 中信、华夏：
• 减免违约金；
• 签约后缴纳首付（总额的个位数比例）；
• 剩余金额免息分期。

3. 民生银行：
• 通常只还本金；
• 签约后缴纳首付；
• 新合约每期收取 千分之三手续费。
🌞
关于银行政策方面的详细资料，我会重新写一篇文章来进行说明！

七、关于“贫困证明”的替代材料

• 可用：
• 失业证明；
• 家属病历或医疗证明；

八、一个底线原则：绝不能失联

• 不接电话、换号码 = 直接丧失信任；

• 被起诉后再谈停息挂账，基本不可能；但是也有方法可以搞定！

• 停息挂账的前提是：
• 有还款意愿；
• 逾期期间仍在尽力还款。

• 尽量保持 至少 6 个月的还款记录；

• 哪怕金额不大，也是后期协商的重要证据。

九、面对第三方催收威胁的正确处理方式

• 保存证据：威胁、恐吓、冒充公检法的短信或录音；

• 直接致电银行总行投诉；

• 重点表达：
• 有工作；
• 有稳定但有限收入（如每月 4000）；
• 并非不还，而是利息已无法承受；
• 可提供工作证明、工资流水、征信报告。

十、小额信用卡的现实处理建议

• 8000～10000 元左右的卡：
• 不要指望直接分 3～5 年；
• 更现实的做法是：
1. 先攒钱；
2. 到本金阶段；
3. 要求减免后一次性处理。当然很多银行小额也是可以分3-5年偿还的。

十一、常用投诉电话汇总

• 📞 网贷投诉：12377

• 📞 信用卡投诉：12378

• 软暴力、暴力催收；

• 协商无果；

• 银行长期不作为。

写在最后

• 协商是长期战；

• 不是一个电话、两天就能解决；

• 必须 有理、有据、有耐心；

• 最重要的是——先活下去，先有工作。