《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》的比较理解及银登中心个贷交易流程梳理

type

status

date

slug

summary

《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》的比较理解及银登中心个贷交易流程梳理

前言

自银保监会 2021 年发布【银保监办便函〔2021〕26号】后，不良个人贷款转让市场不断变化。2022 年，银保监会再度发布【银保监办便函〔2022〕1191号】，进一步扩大试点范围。本文对两份通知进行系统性比较，并梳理银登中心个贷转让的实际操作流程。

很多“债务打折中介”宣传的是这样的逻辑：

“债权被卖给第三方后，会被多手转卖，因此你可以低价和他们谈折扣。”

但根据最新监管要求：

批量个贷的受让方必须自行清收与重组，并且不得再次转让。

🛠

这意味着：

❌ 不存在“层层转手导致价格越来越低”的空间

❌ 不存在“买家越换越多，越后面的越缺钱”的市场

❌ 更不存在“买到最后随便谈个2折3折”的商业逻辑

恒某隆“4折结清”真相曝光，第一批用户已经扛不住了，这里面有你吗？ | 蜗牛博客

花呗2折、卡债4折？恒某隆的风险信号已经亮红灯了

https://blog.kk218.com/article/da-zhe-jie-qing

今天蜗牛老师就来把这个事情说清楚，内容有点长，请大家耐心看完，可以帮你省下几万元。

01 谁可以出（转让方）

26号通知是这样规定的：

可转让机构包括 6 家国有大行 + 12 家全国性股份行。

1191号通知新增：

政策性银行（国开行、进出口行、农发行）

信托、消金、汽车金融、金融租赁

10省市的城商行与农商行等中小金融机构

🛠

👉 两份文件卖方范围大幅扩容。

02 谁可以收（受让方）

保持一致：

金融资产管理公司（AMC）

符合条件的地方AMC

金融资产投资公司

试点银行与收购机构均遵循自主自愿原则。

🛠

可以看出，真正能直接收购不良资产的机构就只有这三类。那你再想想——那些所谓的“中介”动不动就跟你说他们能通过购买不良资产来帮你打折，甚至说什么“低价收债、帮你抹掉一半欠款”，你觉得他们真的有实力、有资格，能挤进这三类正规机构里吗？

也许你会说：“他们可以和这三类机构合作啊，通过合作不就能间接收购了吗？”

理论上听着很美，但实际操作几乎是不可能的。

为什么？

第一，正规机构根本不会随便跟这类中介合作。不良资产转让是一件严肃的金融业务，有严格的监管流程，那些靠忽悠、打擦边球获客的中介，根本达不到合作门槛。

第二，他们连客户资产在哪都未必搞清楚。

这些中介的模式你也看到了：先忽悠你交钱，再套你的资料，再想办法帮你“找出口”。可问题是，你的债权到底在不在那三类机构的手里？有没有进入批量转让计划？有没有挂牌？这些他们根本查不到，也没有权限查。

说白了，他们连门槛都摸不到，更别说替你“打折收债”，最终能做到的无非就是——让你花一笔冤枉钱，换来几个毫无意义的电话。

03 哪些可以收（可转产品）

两份通知一致：

单户 对公 不良贷款

批量 个人不良贷款 （包括个人消费信用贷、信用卡透支、个人经营性信用贷）

04 哪些不能收（禁止范围）

包括但不限于：

涉及国家安全、军工、政策性扶贫贷款

虚假贷款、涉刑事案件贷款

教育助学贷款、员工及亲属贷款

合同禁止转让的贷款

抵押物清晰的房贷与抵押类个人贷款原则上不纳入批量转让

两份通知无变化。

05 从什么平台收（信息披露与平台要求）

26号通知：

必须通过监管认可平台进行公告、转让与披露

银登中心负责挂牌展示、信息披露、监测等

1191号通知：

对公不良批转仍执行《财金〔2012〕6号》

可在银行业信贷资产登记流转中心操作

06 收后如何处置（处置限制）

26号通知：

不得再次转让给原债务人或关联方

1191号通知：

可诉讼追偿、展期、重组等

不得再次对外转让（表述更严格）

🛠

不难看出，两份通知都明确要求：受让机构不得再次将不良资产转让给原债务人或其关联方。而且在 1191 号通知中，这项限制变得更加严格，基本堵死了任何形式的“二次流转”。

那么问题来了——市面上那些声称能帮你“打折买债”、甚至“低价赎回债务”的中介，到底凭什么能从这三类正规受让机构手里拿到你名下的资产？

答案很简单：根本不可能。

如果这三类机构真的把债权卖给这些中介，那就意味着它们在明知监管明令禁止的情况下，仍然把不良资产再次对外转让。这不仅违反政策要求，也属于明显的监管风险操作，任何一家正规金融机构都不敢碰。

所以所谓的“帮你4折买回债务”“我们能从机构拿到你的不良资产”这种话，本质上就是用专业术语包装的噱头。真要按监管要求办，它们连业务门槛都够不上，更不可能接触到核心资产。

关于：

是否可以减免？

与个人破产衔接？

🛠

文件中没有进一步明确。但通过正规的协商是可以做到减免部分债务的，不像有些中介宣传的那么离谱。

🎁

如果你想要这篇内容的电子版，可以按照下面的方式领取：

通过网盘分享的文件：《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》的比较理解及银登中心个贷交易流程梳理

链接: https://pan.baidu.com/s/1i5pctf-AfzmJSDq09T-CYw?pwd=twy4 提取码: twy4

建议直接转存到自己的网盘，这样就不会丢失了。

07 转让后出让方待办事项

1191号通知强调：

可参考财金〔2012〕6号进行核销与税前扣除

必须进行责任认定，避免“一卖了之”

⚠ 可能降低国有银行出货积极性。

🛠

转让后出让方待办事项：为什么比你想的更复杂？

在 1191 号通知中，监管对“出让方”（也就是卖出不良贷款的银行或金融机构）提出了更精细、更严格的要求。简单来说——不良资产卖出去，并不代表银行拍拍屁股就能走人，相反，还有一堆必须完成的“后续工作”。

01 必须按照规定进行核销与税前扣除

1191 号要求，金融机构在资产转让后，需要参考《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金〔2012〕6号）来处理账面差额。

什么意思？

假设一笔贷款账面价值 10 万，转让价只有 3 万

中间的“7万差额”必须按程序做核销

核销金额可以按规定税前扣除

这是正常的会计与税务处理流程，但对银行来说，这并不是轻松的账务动作，需要严格按流程走，不能随意拍板。

02 必须开展责任认定，不能“一卖了之”

监管对这一点强调得非常严肃：

对拟处置的不良贷款，必须深度分析形成原因，涉及员工违规、失职、舞弊、展期不当、贷前贷后管理不到位等问题的，要进行责任认定。

换句话说：

销售不良资产 ≠ 把问题甩出去

银行必须查是谁的责任、是否存在违规、是否要处分相关人员

这是监管最关注的点之一，因为不良资产处置不能成为责任人“逃避追责”的方式。

03 为什么说这会降低国有银行的“出货积极性”？

原因很现实：

（1）卖得越多，责任认定越多

谁愿意主动挖自己团队的问题？

特别是国有银行层级多、流程复杂，责任认定牵涉面更大。

（2）卖一笔不良资产 = 同时启动一套繁琐流程

包括：

内部调查

责任追溯

资料复核

合规审查

审计跟进

很多银行宁可慢慢清收，也不愿承担额外的内部压力。

（3）如果发现问题，可能影响干部考核、机构评级、甚至问责处分

对国有银行来说，这些影响远比“不良资产卖出去”更重要。

总结一句话

1191 号通知的设计本质是为了防止“甩锅式”处置。监管要确保：

不良资产可以卖，但责任必须厘清。

这也直接导致一个现实效果：

国有银行在出售不良个人贷款时，会比以往更加谨慎，不会随意“甩货”。

08 转让后受让方待办事项

26号通知要求受让方：

建立催收与投诉机制

禁止暴力催收及委外给涉黑机构

批量个贷仅能自行清收与重组，不得再次转让

1191号通知补充：

明确风险权重执行规则

🛠

为什么这几条规定，可以直接戳破“打折中介”的谎？

我们把监管要求与中介的说法逐条对照，会发现根本不可能实现：

中介的说法	实际监管要求
“我们能买你这笔债务”	❌ 受让方只能是三类持牌机构，中介没有资质
“我们能和AMC合作买你的债权”	❌ AMC禁止再次对外转让，合作也不能实现“间接买债权”
“我们帮你搞到折扣”	❌ AMC必须自行清收与重组，中介没有进入谈判的资格
“我们有特殊渠道”	❌ 监管是全流程监控，公告、挂牌、竞价都是公开透明的